Как банки считают полную стоимость потребительского кредита

2019-йил 16 май

В Положение о требованиях к кредитной политике коммерческих банков внесены дополнения (рег. № 905-5 от 14.05.2019 г.).

Документ дополнен порядком расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В частности, определено, что включается и не включается в расчет (см. таблицу ниже).

Платежи заемщика, включаемые в расчет	Платежи, не включаемые в расчет
по основному долгу и процентам	платежи заемщика в пользу третьих лиц, за исключением платежей, указанных в левом столбце
в пользу банка-кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора и (или) если выдача кредита или займа поставлена в зависимость от совершения таких платежей	платежи заемщика, связанные с несоблюдением им условий договора, включая неустойку и иные виды штрафных санкций
в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора, в том числе платежи: в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая выступает банк; в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающего обязательства клиента по договору и находящегося в пользовании залогодателя; гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), а также оценщику за оценку передаваемого в залог имущества; в пользу организаций (посредников), оказывающих услуги банку по привлечению клиентов, осуществлению проверки предоставляемых клиентами документов для получения кредита или займа, приему платежей и переводов от клиентов банка в счет погашения кредита или займа	платежи по кредитам (займам), выданным с использованием банковских кредитных карт, в частности: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за выпуск и обслуживание банковской карты; комиссии за получение суммы кредита (займа) наличными деньгами с использованием банкоматов

Банки обязаны рассчитывать полную стоимость потребительского кредита в двух случаях:

1 – при заключении договора;

2 – потенциальным заемщикам в момент разъяснения им об условиях получения кредита (займа). Если в момент разъяснения размеры некоторых платежей, включаемых в расчет, неизвестны – банк должен руководствоваться уже используемыми ставками аналогичных платежей и раскрывать потенциальному заемщику источники таких платежей (например, наименование страховой компании, чьи тарифы используются).

Если процентная ставка по кредиту или займу привязана к базовым показателям (ставка рефинансирования ЦБ, уровень инфляции и др.), банк использует значение базового показателя на дату исчисления полной стоимости.

Для расчета применяются программные средства. Рекомендуется использовать финансовую функцию ЧИСТВНДОХ (в англоязычной версии – XIRR) программы Microsoft EXCEL. Итог округляется до одного знака после запятой. Если второй знак после запятой равен «5» и выше, то первый знак увеличивается на единицу. Например, 18,66% округляется до 18,7%.

Размер полной стоимости обязательно указывается в договорах, заключаемых с заемщиками – в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом не менее 16 размера.

Банки на своих официальных сайтах должны создать возможность для потенциальных заемщиков самостоятельно подсчитать полную стоимость кредита. Они также обязаны раскрывать перечень включаемых в нее платежей и порядок расчета.

Документ опубликован в Национальной базе данных законодательства и вступит в силу 15.08.2019 г.

Олег Заманов.